O crédito consignado privado é uma modalidade de empréstimo que vem ganhando cada vez mais popularidade no Brasil. Assim como o consignado público, velho conhecido que oferece crédito para servidores públicos e aposentados do INSS, o consignado privado tem suas parcelas descontadas diretamente na folha de pagamento, mas é ofertado para trabalhadores de empresas privadas conveniadas, com condições especiais e taxas geralmente mais atrativas do que as dos empréstimos tradicionais.
Neste artigo, você vai saber mais sobre como funciona o crédito consignado privado, suas vantagens, cuidados que você deve ter e como contratar da forma mais segura e as possibilidades de portabilidade.
O que é crédito consignado privado?
O crédito consignado privado é uma modalidade recente de acesso ao empréstimo pessoal. Neste formato, as parcelas para quitar o crédito são descontadas diretamente da folha de pagamento do trabalhador de uma empresa privada. Essa garantia de pagamento faz com que os bancos e financeiras consigam oferecer juros mais baixos, tornando essa modalidade mais acessível e econômica.
Lançado em março de 2025, apenas nos dois primeiros meses de existência, quase 2 milhões de contratos já haviam sido registrados. Segundo a Caixa Econômica Federal, neste ritmo, a expectativa é de que o volume total de crédito consignado no país chegue aos R$100 bilhões em 2025. O consignado público, em duas décadas de existência, registrou o total de R$40 bilhões.
Quem pode contratar crédito consignado privado?
Para ter acesso ao consignado privado, o trabalhador precisa ser empregado de uma empresa que tenha convênio com a instituição financeira que oferece o empréstimo consignado. Além disso, a empresa deve autorizar o desconto direto na folha de pagamento.
Outro ponto importante é que o tomador do empréstimo precisa comprovar vínculo empregatício formal e ter uma margem consignável disponível.
Essa margem corresponde a um limite máximo que pode ser comprometido para o pagamento das parcelas, que atualmente é de até 35% do salário líquido, segundo regras do Banco Central.
Vantagens da modalidade
O crédito consignado privado apresenta várias vantagens que explicam seu crescimento no mercado brasileiro. Veja as principais:
- Taxas de juros mais baixas: como o pagamento é garantido pelo desconto na folha, o risco para o banco é menor, e isso se reflete em taxas de juros inferiores às do crédito pessoal comum.
- Facilidade na contratação: geralmente, o processo é simples, rápido e pode ser feito pela internet ou diretamente na empresa.
- Parcelas fixas e previsíveis: o valor das parcelas não sofre alterações ao longo do contrato, facilitando o planejamento financeiro do tomador.
- Sem necessidade de garantias adicionais: como o desconto em folha já é uma garantia, o banco não exige bens ou fiadores.
Cuidados ao contratar o crédito consignado privado
Apesar das vantagens, é fundamental tomar alguns cuidados antes de contratar o crédito consignado privado para evitar problemas financeiros.
- Verifique a margem consignável: o limite máximo de desconto é 35% do salário, incluindo outros empréstimos consignados e despesas com cartão de crédito consignado. Certifique-se de que o desconto não comprometa demais sua renda mensal.
- Compare as taxas: nem todas as instituições oferecem as mesmas condições. Pesquise e compare taxas de juros e custos totais antes de assinar o contrato.
- Cuidado com golpes: infelizmente, há casos de golpes envolvendo crédito consignado, como ofertas falsas e cobranças indevidas. Sempre negocie diretamente com instituições financeiras reconhecidas e confirmadas pela sua empresa.
Portabilidade de instituição é mais uma novidade
Em junho de 2025, o Governo Federal passou a permitir a portabilidade de crédito consignado privado. Com isso, o trabalhador pode transferir um empréstimo já existente em uma instituição para outra instituição.
A maior vantagem dessa alteração é encontrar condições melhores e juros menores para o abatimento do empréstimo permitindo uma reorganização financeira para os trabalhadores.
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